摘編：城鄉(xiāng)一體化是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求、農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的需求、城鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展的需求，也是城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求。面對城鄉(xiāng)一體化的金融需求，重點和難點在于發(fā)展農(nóng)村金融市場。應(yīng)以金融支持與創(chuàng)新推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。 

　　城鄉(xiāng)一體化對于農(nóng)村金融來說，既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面，城鄉(xiāng)一體化為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了新需求、新機遇，農(nóng)村金融機構(gòu)必將獲得更好的制度平臺和市場空間。另一方面，城鄉(xiāng)一體化的實現(xiàn)也需要高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)，金融服務(wù)對于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展有著重要的作用，需要加強金融支持與創(chuàng)新。

　　城鄉(xiāng)一體化催生新的金融需求 

　　農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。城鄉(xiāng)一體化意味著農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)向集約化和規(guī)模化發(fā)展，使得農(nóng)村大額資金需求逐漸趨旺，產(chǎn)業(yè)化資金需求迅猛增長；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營專業(yè)化、經(jīng)濟組織形式多樣化的特點，相應(yīng)的金融需求也日趨多元化；農(nóng)業(yè)科技水平不斷提高，需要資金的支持；農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革產(chǎn)生新的資金需求；土地耕種的逐步集中化可能放大農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險，將加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的需求。

　　農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的需求。城鄉(xiāng)一體化過程也是農(nóng)民向市民轉(zhuǎn)化的過程，其中蘊含著社會生產(chǎn)方式和生活方式的巨大轉(zhuǎn)變和升級，也意味著巨大消費潛力的釋放。一方面農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口急需就業(yè)創(chuàng)業(yè)、居住服務(wù)、購買耐用消費品、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域的信貸服務(wù)；另一方面隨著進城農(nóng)民工資性收入和財產(chǎn)性收入的增加，迫切需要合適的投資理財產(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。這就要求金融機構(gòu)加大金融創(chuàng)新，提供多樣化的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　城鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展的需求。中小企業(yè)是中小城市、小城鎮(zhèn)的主要產(chǎn)業(yè)主體，在促進經(jīng)濟發(fā)展、吸納農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口等方面發(fā)揮著重要作用。隨著新型工業(yè)化的推進，城鎮(zhèn)中小企業(yè)呈現(xiàn)成長型企業(yè)增多、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移集聚加速等新特點，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、工業(yè)園區(qū)、國內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移以及技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的金融需求明顯增加，需要金融機構(gòu)創(chuàng)造更多的新產(chǎn)品、新服務(wù)。

　　城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求。在城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展過程中所必需的生產(chǎn)和生活設(shè)施包括農(nóng)田水利、電力通訊、水電煤氣、醫(yī)療教育、科技文化等，還有為適應(yīng)現(xiàn)代城鎮(zhèn)經(jīng)濟與生活所需要的生產(chǎn)與生活設(shè)施，如城市住宅、工業(yè)聚集區(qū)、商業(yè)網(wǎng)點及娛樂設(shè)施等。建設(shè)這些基礎(chǔ)設(shè)施僅靠政府財政投入和自籌資金是遠遠不夠的，需要強有力的金融支持。

　　城鄉(xiāng)一體化進程中制約金融發(fā)揮功能的因素 

　　面對城鄉(xiāng)一體化的金融需求，重點和難點在于發(fā)展農(nóng)村金融市場。經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，特別是21世紀以來農(nóng)村金融改革不斷深入，我國已基本形成了以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行為主體，政策性銀行、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民間金融組織等多元化機構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村金融供求失衡依然嚴重，融資難、金融服務(wù)獲取難問題依然存在，特別是中小微型企業(yè)信貸、農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給相對不足。其制約因素可從供求兩方面來分析：

　　一方面是農(nóng)村金融供給抑制，金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村金融各類供給主體都傾向于大中型企業(yè)與城市客戶，而選擇對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行信貸配給；即使服務(wù)農(nóng)村，也會傾向于那些規(guī)模相對大的、經(jīng)濟水平比較高的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，而對那些急需資金、處于成長階段的中小涉農(nóng)金融主體進行信貸配給。非正規(guī)信貸仍是農(nóng)戶融資的主要渠道，適應(yīng)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品非常缺乏。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)信息科技化建設(shè)起步晚、底子薄、基礎(chǔ)差，特別是信息化手段滯后導(dǎo)致金融服務(wù)層次低、創(chuàng)新不足、核心競爭力缺乏等問題非常突出，成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的短板。

　　另一方面是金融需求主體弱勢，農(nóng)村信用環(huán)境不完善。我國大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟還處于分散、傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品商品化率低，產(chǎn)業(yè)鏈條短，難以吸引大量資金投資；農(nóng)業(yè)自身的弱勢性使農(nóng)業(yè)貸款承受了很高的風險，抑制了農(nóng)業(yè)信貸的投入；農(nóng)民的信貸需求具有額度小而分散、有效抵押物不足、信息透明度低等特征，導(dǎo)致信貸可獲得性低。而且我國農(nóng)村地區(qū)社會信用體系不完善，信用缺失的問題比較突出。金融機構(gòu)也缺乏必要的信用管理制度和措施，缺乏健全的信用風險防范與分擔機制以及失信懲戒機制，增加了金融交易費用和制度實施成本。

　　以金融支持與創(chuàng)新推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展 

　　深化金融改革，擴大支農(nóng)作用。完善政策性銀行的支農(nóng)功能，擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，強化其政策支農(nóng)職責，發(fā)揮國家開發(fā)銀行的作用，加大對城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性金融支持力度；通過制定減稅、費用補貼等政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸農(nóng)村市場，鼓勵其開發(fā)適合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的微型金融服務(wù)產(chǎn)品，支持龍頭企業(yè)等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；深化農(nóng)業(yè)信用社改革，發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍的作用；實現(xiàn)農(nóng)村郵政儲蓄資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建設(shè)農(nóng)村資金反哺回流機制；加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，引導(dǎo)他們服務(wù)“三農(nóng)”。

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善支農(nóng)業(yè)務(wù)。推動農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長；拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口對金融的需求；發(fā)展大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)中長期貸款等，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；制定適宜的彈性利率，降低融資成本；創(chuàng)新?lián)７绞健?/p>

　　發(fā)展金融科技，服務(wù)城鄉(xiāng)居民。金融科技服務(wù)具有“準公共品”的特征，各級政府應(yīng)著力解決新農(nóng)村信息建設(shè)的“最后一公里問題”，建立有利于鄉(xiāng)村電子化金融服務(wù)渠道建設(shè)的財稅支持政策體系，及時宣傳和推廣金融電子化創(chuàng)新產(chǎn)品知識等。

　　防范農(nóng)業(yè)風險，加強金融監(jiān)管。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機制；改革監(jiān)管體制，加快構(gòu)建小額貸款公司、民間互助組織等機構(gòu)的中央和地方分層監(jiān)管體制；完善監(jiān)管規(guī)則，盡快建立和實施金融動態(tài)監(jiān)測與風險預(yù)警制度，提高監(jiān)管的有效性。